Rauchen, BMI und Alter können den Beitrag Ihrer Risikolebensversicherung deutlich verändern. Die Versicherungsexperten der Finanzkompass GmbH aus Leipzig erklären, worauf Sie achten sollten und wie Sie Ihre Familie passend absichern.
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Wenn Ihr Einkommen plötzlich wegfällt, laufen Miete, Kredit und Lebenshaltungskosten trotzdem weiter. Eine Risikolebensversicherung zahlt im vereinbarten Todesfall eine feste Summe an die begünstigte Person. Sie schützt damit nicht Sie selbst, sondern die Menschen, die finanziell von Ihnen abhängig sind.
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- Rauchen kann den Beitrag deutlich erhöhen – in einzelnen Beispielrechnungen sogar auf fast das Dreifache.
- Ein sehr niedriger oder hoher BMI kann ebenfalls einen Zuschlag auslösen, wirkt sich aber oft weniger stark aus.
- Das Eintrittsalter, die Laufzeit, die Versicherungssumme, der Beruf und die Gesundheit zählen ebenfalls.
- Versicherer bewerten dieselben Angaben unterschiedlich. Ein sauberer Vergleich kann sich deshalb lohnen.
- Die Versicherungsberater der Finanzkompass GmbH in Leipzig unterstützen Sie persönlich, telefonisch, im Chat oder per Videocall.
Warum kostet derselbe Schutz nicht für jeden gleich viel?
Ein Versicherer schätzt, wie wahrscheinlich eine Auszahlung während der Laufzeit ist. Dafür fragt er unter anderem nach Ihrem Alter, Ihrem Beruf, Ihrer Gesundheit, Ihren Hobbys und Ihrem Nikotinkonsum. Auch Körpergröße und Gewicht werden meist erfasst.
Ein höheres statistisches Risiko führt häufig zu einem höheren Beitrag. Wichtig ist: Jeder Versicherer rechnet anders. Ein Zuschlag bei Anbieter A muss bei Anbieter B nicht genauso hoch sein. Die Versicherungsexperten der Finanzkompass GmbH prüfen mit Ihnen deshalb nicht nur einen Preis, sondern mehrere passende Lösungen.
| Faktor | Warum er wichtig ist | Was Sie tun können |
|---|---|---|
| Alter beim Abschluss | Mit zunehmendem Alter steigt statistisch das Todesfallrisiko. | Den Bedarf früh prüfen, aber nicht vorschnell abschließen. |
| Raucherstatus | Nikotinkonsum ist mit höheren Gesundheitsrisiken verbunden. | Fragen ehrlich beantworten und Definitionen vergleichen. |
| BMI und Gesundheit | Stark abweichende Werte oder Erkrankungen können das Risiko erhöhen. | Unterlagen vollständig vorbereiten; bei Bedarf eine Risikovoranfrage prüfen. |
| Versicherungssumme | Mehr Leistung bedeutet in der Regel einen höheren Beitrag. | Die Summe am echten Bedarf ausrichten. |
| Laufzeit | Eine längere Laufzeit verlängert den versicherten Zeitraum. | Bis zum Ende wichtiger Verpflichtungen planen. |
| Beruf und Hobbys | Gefährliche Tätigkeiten können Zuschläge oder Einschränkungen auslösen. | Tarife und Bedingungen fachkundig vergleichen. |
Rauchen: häufig der stärkste Zuschlag
Auch gelegentliches Rauchen kann für den Antrag entscheidend sein. Manche Versicherer zählen neben Zigaretten auch Zigarren, Pfeife, Shisha, E-Zigaretten oder andere Nikotinprodukte. Wie lange Sie ohne Nikotin sein müssen, um als Nichtraucher zu gelten, steht im jeweiligen Vertrag.
Eine vom GDV eingeordnete Stichprobe von Angeboten zeigt, wie groß der Unterschied sein kann: Bei einem gesunden 30-jährigen Beispielkunden lag der Raucheraufschlag bei 112 Prozent. Bei einem 45-jährigen Beispielkunden waren es 183 Prozent. Das sind keine festen Marktpreise und keine Prognose für Ihren Vertrag. Ihre tatsächliche Prämie kann deutlich anders ausfallen.
Beispiel: möglicher Aufschlag für Raucher
Welche Rolle spielt der BMI?
Der Body-Mass-Index, kurz BMI, setzt Ihr Gewicht ins Verhältnis zu Ihrer Körpergröße. Die Formel lautet: Gewicht in Kilogramm geteilt durch Körpergröße in Metern zum Quadrat. Ein Beispiel: 80 Kilogramm bei 1,80 Metern ergeben einen BMI von rund 24,7.
Der BMI ist nur ein grober Richtwert. Er unterscheidet nicht zwischen Muskeln und Körperfett und ersetzt keine medizinische Beurteilung. Versicherer nutzen ihn dennoch als einen Baustein ihrer Risikoprüfung.
| BMI | Übliche Einordnung | Beispiel aus der Stichprobe |
|---|---|---|
| Unter 18,5 | Untergewicht | etwa 5 % Zuschlag |
| 18,5 bis unter 25 | Normalgewicht | kein Zuschlag im Beispiel |
| 25 bis unter 30 | Übergewicht | kein Zuschlag im Beispiel |
| Ab 30 | Adipositas | im Mittel etwa 18 % Zuschlag |
Die Werte dienen nur der Orientierung. Grenzen, Zuschläge und Annahmeentscheidungen unterscheiden sich je nach Versicherer und persönlicher Gesundheit.
Warum ein früher Abschluss günstiger sein kann
Das Alter beim Abschluss hat oft großen Einfluss. In der genannten Beispielauswertung zahlte ein gesunder 35-jähriger Nichtraucher 45 Prozent mehr als ein vergleichbarer 30-Jähriger. Mit 40 Jahren lag das Beispiel 125 Prozent höher, mit 50 Jahren 535 Prozent höher. Solche Werte dürfen nicht auf jede Person oder jeden Tarif übertragen werden. Sie zeigen aber: Wer Schutz braucht, sollte die Entscheidung nicht ohne Grund jahrelang verschieben.
„Früh“ bedeutet nicht „blind“. Zuerst sollte geklärt werden, wie groß die finanzielle Lücke wäre und wie lange sie besteht. Genau dabei begleiten Sie die Versicherungsberater der Finanzkompass GmbH in Leipzig.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine pauschale Summe passt selten zu jedem Haushalt. Rechnen Sie zunächst offene Kredite, laufende Kosten, die Ausbildung der Kinder und eine Übergangsreserve zusammen. Ziehen Sie vorhandenes Vermögen und sichere Hinterbliebenenleistungen ab. So entsteht eine erste Bedarfsschätzung.
Bei einer Immobilienfinanzierung kann eine fallende Versicherungssumme sinnvoll sein. Für die Absicherung einer Familie ist häufig eine gleichbleibende Summe leichter planbar. Bei unverheirateten Paaren oder Geschäftspartnern kann auch die Vertragsgestaltung wichtig sein. Lassen Sie dabei steuerliche und rechtliche Fragen von den jeweils zuständigen Fachleuten klären.
In drei Schritten zum passenden Schutz
Checkliste für Ihren Beratungstermin
- Gewünschte Absicherung und begünstigte Personen
- Offene Darlehen und monatliche Haushaltskosten
- Gewünschte Laufzeit, zum Beispiel bis Kreditende oder Selbstständigkeit der Kinder
- Angaben zu Beruf, Hobbys, Reisen und Nikotinkonsum
- Arztberichte und Medikamentenübersicht, soweit für die Fragen erforderlich
- Bestehende Lebens- oder Kreditabsicherungen
Risikolebensversicherung in Leipzig persönlich vergleichen
Sie möchten wissen, welcher Schutz zu Ihrer Familie, Ihrer Immobilie oder Ihrem Unternehmen passt? Die Versicherungsberater und Versicherungsexperten der Finanzkompass GmbH stehen für eine Beratung in Leipzig, telefonisch, im Chat oder per Videocall bereit.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Zahlen Raucher immer mehr?
Meist wird Rauchen mit einem höheren Beitrag bewertet. Die genaue Höhe hängt vom Versicherer, dem Alter und weiteren Angaben ab. Deshalb lohnt sich ein Vergleich.
Bin ich mit einer E-Zigarette Nichtraucher?
Nicht automatisch. Viele Versicherer beziehen E-Zigaretten oder andere Nikotinprodukte in ihre Definition ein. Entscheidend sind die Fragen und Bedingungen des konkreten Anbieters.
Kann ich später in einen Nichtrauchertarif wechseln?
Manche Verträge sehen nach einer bestimmten rauchfreien Zeit eine günstigere Einstufung vor. Ob und unter welchen Nachweisen das möglich ist, steht in den Bedingungen.
Muss ich späteres Rauchen melden?
Das hängt vom Vertrag ab. Prüfen Sie die Meldepflichten genau und fragen Sie im Zweifel den Versicherer oder Ihren Berater. Eine pauschale Antwort wäre riskant.
Ist ein hoher BMI automatisch ein Ablehnungsgrund?
Nein. Der BMI ist nur ein Teil der Risikoprüfung. Je nach Wert, Gesundheitsbild und Versicherer sind normale Annahme, Zuschlag oder weitere Rückfragen möglich.
Wer berät mich in Leipzig?
Die Versicherungsberater der Finanzkompass GmbH bieten Beratung in Leipzig sowie per Telefon, Chat und Videocall an. Dabei können Bedarf, Laufzeit, Gesundheitsangaben und geeignete Angebote gemeinsam geprüft werden.
